国人越来越富,关注理财的人越来越多,理财产品越来越多,市场越来越透明,但是--因“理财“而起的钱祸也越来越多。从不理财到瞎理财的中国人应牢记下面的10条理财忠告。
1、买股票不是理财
股票是理财的一个手段,绝非目的。
这里并非诋毁投资的作用,而是澄清一个事实,投资是理财的一个手段,而绝非目的。如果这个目标是解放中国,那投资好似一场战役,平津战役或者淮海战役,很重要,但不能本末倒置。如《华尔街日报》个人理财专栏作家乔纳森·克莱门茨所说,我们投资并不是为了击败市场、发笔横财,或者赚取尽可能高的回报,金钱的本身不是最终目标,而只是实现其他终极目标的手段,投资是为了购买一栋房子,或者让子女上更好的大学,或者为退休生活储备。
2、抑制欲望,增加被动收入
赚得多,花得多,永远在老鼠赛跑圈。
当我们住70平米的房子时就开始琢磨换个两室一厅,随着收入增加,会想要不要去再买下一套海景三居室,赚得更多时,也许会考虑去郊外选一套别墅。你想要什么样的生活,这一道哲学题永远在变化,理财规划能帮你调试“该赚多少钱来实现它”,但也会提醒你——抑制欲望,增加被动收入。
你想要什么样的生活?这将决定你要花多少钱,适当抑制欲望并没错。
你得赚多少钱实现它?这将决定你需要多少钱,可以增加被动收入。
3、切莫有时间工作没时间赚钱
你见过20多岁的投资理财大师吗?
我们见过20多岁的网球冠军、主持人,但极少见到20多岁的投资理财大师。任何一种非凡成就都需要长时间的练习,老虎伍兹在1996年获得职业生涯的第一个美国职业高尔夫巡回赛冠军时只有20岁,但他练习高尔夫球已经有17年了。1999年,17岁的朗朗在芝加哥拉文尼亚音乐节一夜成名的时候,他已经没日没夜的练习钢琴有14个年头。比如你从21岁毕业,你就需要花时间训练财技——投资1000元与投资1万并没有太大差别。理财是一门实用技术,最好自己能上场,单靠看书恶补并不容易。
4、人生最大的风险不是死得太早,而是活得太长。
欢迎来到长寿风险的世界,这看起来不近人情,但这的确比“死得太早”还可怕。
规划我们退休后的投资组合,是人生中最棘手的财务难题之一。
如今,65岁的男性预期平均能活到83岁,而65岁的女性平均能活到85岁,但这些数据会误导人,因为它们只是平均预期,不仅有半数的退休者会活得更久,而且人们在活到平均寿命前后时也面临很大的变数,有些人可能在接近70岁就去世,而不少人能活到90岁。而且,如果你已婚,则还要考虑两个人的预期寿命。平均寿命仅仅反映大众的整体情况,至于那些受过良好教育、生活富裕而且定期锻炼、不抽烟、不酗酒、经常阅读理财杂志的人,他们的寿命可能超过平均数。如果你身体健康、头脑清醒,还是谨慎为好,做好90岁,甚至更长久的退休计划。
可怕的是,在超过20年的收入荒漠里,(如果50岁退休,按照中国人口平均寿命74岁计算,是24年)我们靠什么养老?除了社保,有一个源源不断的现金喷泉是最佳解决之道,多数中国人都知道,社保真的帮不上忙——如果想像日本老人那样退休后在冲绳租下一套靠海别墅逍遥过晚年,只能靠自己的安排。
最多的人存下了一笔钱做养老之用,但最大的不确定性来自于寿命:我们不知道自己能活多久,这意味着我们很难去计算每年应该从积蓄中抽出多少用于生活开销。取出太多,可能是:眼睛一闭,一睁,钱花没了,人还在取得太少,我们可能过上了不必要的拮据生活。
第二多的人靠着一套房产,但活过了70年,所有权又是一个不确定性。
根据经验,大家填补养老大坑的现金喷泉依次是:一笔储蓄,最好每年有些收益;一幢可供出租的房产;或者持有一家公司的股份,每年自有分红——这些都是被动收入。
5、不要早结婚
当被问及成功秘诀,四叔李兆基给年轻人一条忠告:不要早结婚。
结婚二字对中国人的重压,除了孩子,还有一套房子。一个28岁的北京青年为了婚房可能要花掉自己工作以来的所有积蓄——能成为母钱的钱,为了凑齐首付,搭上父母积蓄的大有人在,更可怕的是,每月供款会吃掉你存下更多母钱的可能。
李彦宏曾经鼓励年轻人,在20岁的时候做自己喜欢并擅长的事情。像四叔一样冷静的想想,创业失败的几率高达九成,投资失败也绝不少见,但我们可以积蓄母钱的力量,损失的只是,晚几年享受婚姻生活。
6、卖掉房子去投资
过去十年,中国房价上涨6倍,年均收益率接近20%,在老百姓心中已经成了一个优良的投资渠道,但是接下来10年,房地产还依然会延续此前的辉煌么?没有只涨不跌的股市,同样楼市亦如此。但是楼市是明年还是后年下跌呢,我不知道,但是这个问题似乎并不重要,我们考虑的一个命题仅仅是,接下来10年,房地产还会是一个优异的投资渠道么?
衡量房地产价格的两个指标:租金收益率和房价收入比。目前北京普通住宅租金收益率为2.5%,北京房价收入比差不多20:1,这两个指标目前似乎并不合理。对这种不合理比率的调整,我们寄希望于资金的上涨,收入的提升。房价如果继续10年保持20%的增长,为了改善目前并不合理的比率,那么租金和收入应该要保持高于20%的增长,但这个数字在现实世界中似乎很难实现。那么降低一点要求10%呢,这也是一个很难实现的数字。
答案很清楚了,房地产要延续过去10年的辉煌似乎并不现实,无论房价下跌与否,可以肯定的是,接下来的10年,房地产不再像过去10年是一个优异的投资渠道,而是一个与股票、基金,甚至债券类似的投资渠道。
如果有更好的机会,为什么要守着几套房子?
7、别指望靠保险赚钱
买保险重点是买保障,而非投资。台湾理财者会认为买保险是必需的,人有旦夕祸福,需要保险来保障,而内地的创富者偏年轻,可能感觉不到保险的重要性。保险最重要的是买保障,而不是投资。
我们对保险有个最大的错觉——既然是保险,用它投资肯定没风险。这句话大错特错。
8、赚自己能赚的钱
完全靠投资“发财”可谓凤毛麟角,依靠一份自己的事业改变财富的速度甚至靠谱一些——微软、甲骨文、沃尔玛、LV,除巴菲特之外的九位富豪的背后都是一家富有成长性的企业。
我们经常关注那些一年之间就高涨100%,甚至翻两番的股票,阅读有关明星基金经理的小道消息,四处打听有内幕交易的热门小盘股。投资家也好,企业家也罢,别人的故事终归是别人的故事,没有一个好点子、一个好爹,大可不必悲伤富豪榜上没有你的名字,我们可以做的是,赚好自己能赚的钱,把它赚足。
有时候投资的意义不在于赚钱,而是避免变穷。
9、能把钱守住就是赚了钱
理财的目的不是创造财富。理财的首要目标是保证财富不贬值,其次是力求财富的稳定增长。
如果你相信一项投资会让你收益丰厚,将全部身家投入其中,可能会让你瞬间实现最高的理财目标,让孩子在美国读中学,全家住别墅。但如果你错了,极端的情况是损失了90%之多——如同1929年-1932年美国大萧条时代的情形。这个错误的后果与你错过了一个高收益的机会完全不能相比,你可能会失去全部的养老金,连70平米的房子也住不起。
10、现在,投什么比什么时候出手重要
理财者总是陷入两难境地:不满意于国债和保本基金的微薄收益,也不喜欢股票和阳光私募的大起大落,把钱放(贷)给号称能给5分利(月息5%)的表哥,但又担心要不会来本金;终于打听到一年稳赚13%的信托产品,却发现凑不齐300万的门槛。
每个理财产品总是在收益、风险和流动性上纠结不已,如同找女朋友,要么漂亮但不聪明,要么聪明但样子普通,难得碰到才貌双全的女子,却看不上你。
幸好投资可以很花心,不能娶到美娇娥,但可以同时拥有,坐享齐人之福。专业人士称之为资产配置,是为了分散风险。
一个简单的方法帮我们找对产品,先把钱简单分成这四类,对号入座:
第一笔钱,随时要用的钱(比如一个月后就要支付首付)。保持流动性没商量,把它放在活期存款、货币市场基金或者银行期理财产品中。
第二笔钱,主心骨的钱。说不定什么时候用,因为有它所有很安心,大可以放在固定收益的产品中,比如固定收益类的银行理财产品、信托等。
第三笔钱,小赌怡情的钱,没有了也不会太心疼。大可以直入股市未尝不可,还能顺便提高投资经验。
第四笔钱,长钱。可能在10年以后才会派上用场,可以持有股票型基金、私募,半年看一次就好。
新闻热点
新闻爆料
图片精选
